银保合作已成为当今经济和金融发展的主要趋势之一。由于金融市场上风险的普遍性和必然性，作为风险管理工具的银行或保险具有融合的客观基础，因此，银行保险作为一种创新，在国际市场上获得了迅猛的发展。

　　银行与保险同属于金融范畴，银行与保险业处于一国国民经济发展的核心，是国家间经济竞争的战略制高点。在国际金融混业经营的背景下，银行保险作为一种制度，在其30多年的发展历程中，规模不断扩大，模式不断创新，新的银保产品不断呈现，处在不断的变化发展中。

　　从国际经验看，银行保险发展的总态势是：银行和保险双方由最初的松散协作，发展为紧密协作的战略联盟阶段，并逐渐向银行保险的高级阶段，即更紧密的金融控股集团化的形式发展和演化。

　　全球银行保险业发展三阶段

　　银行保险(banc assurance)、保险银行(assurfinance)或全能金融，在最本质的意义上是指银行与保险公司相互间在产品、销售渠道、组织形式、经营战略几方面的交叉渗透、相互整合、互为补充、共同发展，即银行与保险的混业经营。

　　银行保险的融合对传统的金融理念产生了强烈的冲击，也使全球金融业发生了深刻的变革。银行保险是保险公司或银行在业务拓展中一系列银行保险经营管理文化理念的发展与演化的结果，是银行业和保险业在物质技术、组织制度和文化意识(文化、心理和道德)等层面全方位的合作与创新。

　　全球银行保险的发展以美国1933年的《格拉斯－斯蒂格尔法》和1999年的《金融服务现代化法案》为标志，可以分为三个时期：

　　(一)萌芽的银行保险代理期(1980年以前)

　　银行保险还仅仅局限于银行充当保险公司的代理中介人(insurance broker)，严格意义上的银行保险还没有真正出现。这也是我国目前普遍采用的方式。

　　(二)银行保险发展的成长期(20世纪80年代)

　　在这一阶段，银行开发出一些与银行传统业务差别很大的金融产品，开始全面介入保险领域，这被认为是银行保险的真正开始。

　　(三)金融混业经营背景下的快速发展期(从20世纪80年代末至今)

　　这一阶段是银行保险发展的关键时期，银行保险作为一种制度创新获得了长足的发展。这个时期新出现的银行保险的组织形式有：成立合资企业、购并、银行独资新建一家保险公司或保险公司独资新建一家银行三种。如英国的国民西敏寺银行于1999年10月成功收购了L&G保险公司，成为英国第三大金融集团，开始全方位介入保险业。

　　国际银保行业迅速崛起

　　呈现五大趋势

　　目前，在西方成熟的保险市场上银行保险呈迅速发展之势。西欧国家的保险公司大多通过银行、邮政储蓄的网点来推销保险产品，如：意大利、德国、英国等。法国是银行保险开展最为成功的国家，1998年有60%的保费是通过银行和邮政网点来实现的，该国最大的寿险公司CNP有80%的保费收入是通过银行和邮政网络实现的。

　　Unisys的专家预计未来银行保险业的五大趋势是：银行业和保险业的竞争对手之间将有更多合作，银保合作将由简单代理的初级方式转向深层合作，银行销售银保产品的模式可能发生变化；业务转型工具作为实行并购的代理策略将得到进一步发展，银行保险产品范围将进一步拓展，包括与银行主业关联业务产品以及全方位服务类产品；随着罪犯越来越多地利用电子方式犯罪，产业化、无国界的欺诈行为将增加；跨国界银行活动将继续增加，主要是在欧洲以及墨西哥和美国之间进行；全球和本地金融机构在大中华区和拉丁美洲地区将有更多的银行和保险业发展机遇，而技术将在其中起到推动作用。

　　借鉴国际经验教训

　　我国银保融合发展迅速

　　在我国以银行业为主体的金融体系下，虽然银行、保险、证券仍然呈分业监管状态，但银行保险的融合已取得了不小进展。

　　目前，我国银行代理保险业务的保费收入已经超过团体直销业务，成为人身保险销售的三大支柱之一，2002年全国银行代理寿险保费收入388.5亿元，占人身保险保费收入的17.1%；2004年全国银行代理寿险保费收入795亿元，占人身保险保费收入的25%；2006年寿险业银行保险业务实现保费收入1175.5亿元，占人身保险保费收入的32.7%。

　　我国的银保合作模式有简单的代理协议，也有金融控股集团模式。从1996年开始，一些新设立的保险公司与北京商业银行、中国工商银行等签订了银保代理协议，如光大集团成为一家集银行、证券、保险为一身的金融集团。中国工商银行利用其控股的工商亚洲收购太平保险24.9%的股份等。在保险业全面开放的条件下，花旗、汇丰、渣打、东亚等外资银行在我国市场上正积极拓展银保业务，如汇丰联姻中国平安等，一些外资保险公司的银保业务也发展迅速。

　　我国的银行保险自1995年开展业务以来有了很大发展，但银行保险的发展还处在较低水平，其中最为关键的是银行保险合作的模式还不够成熟，严重影响了银行保险主体的积极性和效率。借鉴国际经验教训、探索银行保险的可选择模式已成为一个重大的理论和实践课题。